医疗健康 美国看病有多贵?带你感受真实的美国医疗和保险体系

美国看病有多贵?带你感受真实的美国医疗和保险体系


说起在美国看病,你的第一感觉会是什么呢:看病方便不用排队?医疗设施先进?医生医术水平高?医德高尚?医患关系和睦?看病不要钱?医药分离所以药也便宜?

前段时间生了场病,完整了在美国求医问药的一系列经历,总算大致弄明白了这个国家的医疗和保险体制。由于槽点太多,我决定将自己了解到的一些皮毛写出来分享给大家。我想很多人的看法会有天翻地覆的改变的。

医疗费用

四个字,“贵得离谱”。贵到什么程度呢,我将自己某次看病的账单附下:

这只是次非常简单的follow up,就是生完病去复查。总共跟医生说了10句话吧。医生问了问情况,做了个B超(医生自己操作的),然后说一切正常,就打发我走了。回家一看账单:$315。其中B超是$195,医生说那10句话值$120。

这是普通门诊的价钱。这次生病还“有幸”进了急诊,我把急诊的账单也附出来:

在急诊里似乎我也没做太多事,有急诊医生来做初步检查,然后被抽了几管血去化验。为了让你感觉更直观,可以这样算一下:美国中产阶级的中位家庭年收入为$50,000,这是一份$4,793的急诊账单,比一个普通中产家庭一个月的收入还要多。还好我是自己开车去的急诊,若是更紧急的情况拨打911出动救护车(或救援直升机),或者是伤筋动骨需要手术的话,不知这账单的数字得翻几倍了。

所以说你若再在论坛上看到“美国看病真TM的贵啊”之类的吐槽,绝对可以相信是真的!

为什么医疗费用这么高呢?原因众说纷纭。虽说根本在于医疗成本过高,可是“医疗成本”本身就是一个包含众多雷区和灰色地带的说辞。医生,医院,医疗产品厂商,制药业,保险公司……太多的利益纠葛,真不是我们这样的局外人能分析透的。让人惊讶的是大众对医生这个行业的质疑。在不少人看来,医生竟与华尔街的商人一样,不务正业,牟取暴利。另一种观点认为是严格的准入制度使得医生太少,所以漫天要价。

保险体制

由于在美国看病治疗的费用如此之高,所以医疗保险就变得尤为重要。让人咂舌的是,美国是目前全世界唯一一个没有全民医保的发达国家(奥巴马医改想要改变这种状况,但毁誉参半。我了解不多,以后再谈)。

在美国目前主要有政府福利保险和商业保险两种。政府福利计划有专门为军人和退伍老兵提供的保险,此外还有老人(65岁以上)和残疾人保险(Medicare),和穷人保险(Medicaid)。大概有30%的美国人口是政府福利项目的受益者

如果你年轻力壮又有收入,那么就只有投保商业保险了(50-60%的人口)。商业保险又分1. 由受雇单位提供(受保人须交纳部分费用);2.私人购买。在目前市场上比较常见的商业保险有HMO 和PPO。前者限制多,须选一名家庭医生,看专科须得到家庭医生的推荐(referral)。后者的病人有更多的自主空间,不须选择个人医生,在保险网络里可以任意就医。我两种保险都用过,都是通过我老公的工作单位得到的。这一点还是颇人道,一人工作,全家有保险(不过很多美国雇主都不会给雇员提供保险,这也是奥巴马医改的着重点之一——不过也是毁誉参半,颇多质疑)。

盖洛普(Gallup)调查显示2014年第一季度,美国人中没有保险的比例为15.9%(近5千万人)。其中大多数为雇主不提供保险,或是没有正式工作(但又未达到贫困线)。为啥在如此昂贵的医疗费用之下还有这么多人铤而走险不买保险?很简单,因为便宜的保险非常鸡肋,而好保险的保费,也是四个字:“贵得离谱”。

保险费用

到底有多贵呢?我们一起来看看。

首先,在选择任何商业保险前,保险公司都会先调查你的家庭构成,年龄和健康状况(比如吸烟否,有无疾病史),并以此为依据为你提供保险计划(基本来说,年龄越大,疾病越多,保费越高。很多便宜的保险计划明确标明只有30岁以下的人才能投保。而且如果你在投保前就患有某种疾病,保险公司也会拒绝为你投保)。

一般来说PPO的保险(自由选择度高)比HMO(必须指定家庭医生)更贵,但通过研究我发现保险的好坏主要取决于投保的金额,也就是说,保费越高,保险越好。当然最好(最贵)的保险还是PPO,比如我现在使用的Empire PPO保险计划,可以任意选择加州几乎所有的顶级医院和医生。

我按照一个家庭2口人,年龄25-30,健康状况非常好的背景,选择了我用过的两家保险公司Kaiser和Empire举例给大家看看:

这是Kaiser最便宜的HMO商业保险计划,HSA Bronze。每月缴纳$233.25,全年保费$2799。Annual Deductible的意思是,在你的投保年里只有看病超过$4500的部分,保险才会生效。保险支付多少呢?你医疗花费的40%。也就是说60%还是自费的。Max Out-of-pocket是指你投保年里自付费用最多为$6350,超过部分就不用付了。简单算一下,假设你(一家两口人)一年进一次急诊($4000),看两次家庭医生($600),保险只会支付你$40。你自己需要负担:$2799(保费)+$4500deductable+$60(超出deductable的自费)=$7359(还没有算买药的钱!)

当然HMO的好处是你生病了就知道该找谁,而且通过与家庭医生建立良好的关系,也能对自己的身体状况有更好的掌握。所以Kaiser的HMO保险也有比较贵的:

这份商业保险Copayment Platinum每月需要交纳$414.90,全年保费为$4978.8,个人医疗自付上限为$4000。不难看出这份保险的好处在于Annual Deductable是0,就是说只要买了这份保险,医疗花销就没有自付额啦。当然不是说一分钱都不用花。还有个术语叫Copayment,就是说每次去看病固定要给的钱,类似于挂号费

具体收费见下:

 

我们还是假设你购买了这份保险,你们一家两口人一年去看了1次家庭医生,1次专家门诊,进了1次急诊。你的医疗花费是:$4978.8+$20+$40+$150=$5188.8这么看起来好像买贵一点的保险反而会花费少一些。就算这样,你们一家人的医疗费用开销(还不算买药,不算眼睛和牙齿)就已经占家庭年收入的1/10了(假设你们是个普通的美国中产家庭)。

再来看看更加高大上的PPO保险,是我使用的Empire保险公司提供的:

Anthem Premier Guided Access的条款和之前我们看的Kaiser Copayment Platinum非常类似,只是PPO的保险下,你有更多选择医生和医院的自主权。这份保险每月需要交纳$805.66,全年保费为$9667.92。剩下的我已经懒得再算了,大家自行脑补一下吧。

另外,以上所列的商业保险计划都是不包括眼睛和牙齿的保险的。是的,如果你牙口不好,或者近视/散光需要佩戴眼睛,还需要分别购买眼镜和牙齿的保险计划(花更多的钱)。没有保险的话,随便补个牙、拔个智齿也是费用惊人的

通过雇佣关系得到的保险

虽然通过雇佣关系得到的保险目前只占美国人口的50-60%,但不得不说这部分人是相当幸运的,至少公司会承担一部分保险费用。

拿我们自己来说,我们使用的是比Empire Anthem Premier还要好的PPO计划(门诊$10,专科$15,急诊$50,普通药$5,剩下保险公司全报),每月的保费为$78,每年$936,包括眼睛和牙齿。就是因为我们的保费如此之低,让我相当长一段时间都认为所有人的保险都是这样的。直到后来逐渐了解,才发现这样的保险完全就是白送。大多数雇佣单位提供的保险都没有太多的选择。在公司补贴的前提下,想要获得一份如之前Empire Anthem Premier这样好的保险,每年也需要支付$2000-$3000(也许更多,没有详细调查过)的保费。

不管怎样,医疗费用对于一个普通的美国家庭来说,都是一笔非常庞大的开销。虽说奥巴马医改想要改变这一局面,但很多人认为所谓的改革只会加剧政府负担,而转嫁于税收,最终将负担落在广大中产阶级的肩膀上。

这样看来,美国医疗体系和保险体系的现状在短时间内似乎是无法有很大改善的。不过话说回来,美国本就是一个崇尚个人奋斗的国家,只要你足够成功(比如有一份好工作,或者能开创自己的事业),就不会被这点医疗费用所绊倒。除此之外,也只能努力锻炼,保持身体健康,自求多福啦

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