医疗健康 留学生在美国看病及购买医疗保险详解

留学生在美国看病及购买医疗保险详解

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综述一下美国留学生的医疗保险。

在美国,医疗保险是强制性的,其实也很好理解。因为学校不想为你意外的疾病买单,为了能确保你在美国的安全同时不给学校带来额外的麻烦,所以美国的学校,不管哪所,都会让你买医疗保险,否则没法入学。只不过各州有各州的一些基本规定,每个州的学校会根据自己州的法律来选择保险公司以及保险产品。同时需要指出的是,这个是针对Full-time的学生,如果你是兼职的学生(一学期学分没有到9分),那么美国法律不会强制让你上医疗保险,你可以完全自己选择。不过你要考虑的一个问题就是,万一你得了一个大病,那么在美国治疗可是一笔天文数字。

美国大学安排的健康保险“未必实用”,但是“肯定靠谱”。前面说过,美国各地大学的保险政策不同。有些学校指定某个保险公司,所有留学生统一入一种保险,保险费随学生账单一并寄出。另一些学校制定某几个保险公司,学生在此范围内自行挑选购买保险,之后在学校规定时间内把保险单证明提交到国际部或者保健室。像我们学校,如果你不做任何事情,学校就会默认你买了学校指定的保单。你也可以waive掉学校的保险,买一个更便宜的保险,只要前提是覆盖了学校要求的医保范围和要求就可以。当时我就是waive掉了,选择了一个更便宜的保险公司,然后在网上就完成了保险的购买和通知学校我所买的保险。大学自己呢在挑选和认证保险公司的时候首要看的是该公司提供的条款是否涵盖联邦和各州政府教育部门的规定项目,只要该包括的都有了,经济实惠与否不在学校过多考虑。我不是做保险的,细节也不比各位更加清楚。但是我们都知道,不论在世界的哪个角落,保险公司都是以盈利为目的的商务机构,而不是非盈利性慈善组织。留学生在外国购买保险真正是给自己上了一份医疗保障,不仅仅是求个“心安”的问题。

医疗保险不等于免费医疗。对比保险条款是个麻烦又无头绪的过程。其实多数保险所担保的项目大同小异,比如疾病种类、门诊急诊、残疾死亡等等。关键要对比条款里面的“deductible”,也就是自己掏腰包的起始线和百分比。这是一个令很多人糊涂的条款。如果一个条款的“deductible”是300刀,指的不是只给投保人报销300刀,而是每笔消费的前300元由投保人自己出,超出的部分不论是100还是1000都由保险公司负责。这样一来,“100-dollar deductible ”比“300-dollar deductible”要好,理由就是每次看病或者买药需要自掏腰包的部分少很多。很多留学生感冒之后那到看病的账单很不解,为什么自己明明买了保险还要自己花一二百块?原因就在于此。看个感冒可能账单是230刀,如果deductible是200刀,自己收到的账单会显示消费支出是230, 但是账单余额是30。

一般来说,留学生在自己国家办理“出境留学保险”选择余地会大很多,费用上也相当优惠。但是,一旦发生医疗服务或者救援,很多保险公司要求留学生预付,之后的审理和理赔过程会比较花时间,再加上可能牵扯到的翻译和认证问题…… 凡事都有利弊。关键还是留学生所在大学是否接受外来保险的问题。

虽然多数留学生在美国阶段或者来美国求学的初始阶段是单身,但是仍然有数目庞大的留学生团体“拖家带口”。我们有不少留学生的丈夫、妻子、或者子女会以“家属dependent”身份一同来美。这些家属的签证是F-2(留学生家属)或 J-2(访问学者/交换生家属)。如果家属们的姓名绑定在留学生的签证资料上,那么家属也必须提供医疗保险证明,这些医疗保险可以以“附属险”的条款生成,“附属险”造成的留学生额外开销也很可观。

好好说说美国大学的校医院。

美国大学校园里的校医院到底能够干什么?每个学校条件不同,但是很多美国大学的校医院只具备最基本的医疗和康复设施,不具备手术、住院的条件。美国大学同名的“附属医院”和该大学的校医院不是一个概念。附属医院是具备独立科研医疗条件的正规医院,好像我们的北大医院和北京大学不是一件事一样。美国大学的校医院根据学校规模和经费不同而配置一名至多名持有执照的医生,一名至多名持有执照的护士,以及前台接待人员。护士可以负责打针,比如入冬以前给学生和教职员工的流感疫苗,还有测量血压涂个跌打损伤药水什么的一般的护士都能够完成的操作;护士还负责一些运动员扭伤后的物理恢复和康复器械训练。医生有全科医生,看感冒,慢性疾病的常规复查,常见疾病的诊断和处方等。校医院可以给学生开一些基本的药,有些会开处方让病人到超市里的药房取药。

校医院比较简易,基本上是应急和应付小毛病用的。在美国看病其实比较麻烦,急诊费用高的惊人,门诊需要预约,还得自己选医生,还得是自己的保险公司认可的医院和医生。但是,校医院有一个很多留学生不知道的隐性省钱用途—转院!有些留学生医疗保险里要求学生小病到校医院就诊,如果校医认为有必要到校外的大医院就诊并开出转院通知,那么报销的百分比会比学生直接到校外就诊高很多。当然,这个条款需要结合自己的保险并和校医院确认后才算数。

体检一般大学的校医院都可以做,但是是否是“全科体检”则因学校条件而异,而且是否免费(或者说包含在保险费用里)也因保险公司的不同而不同。多数校医院做不了我们印象里的包含血常规、尿常规的全科体检。同时我还需要强调的就是,既然大家都买了保险的话,不用白不用,不去校医院一两趟多浪费钱啊。你可以到校医院让医生帮你做个体检。比如你要嗓子不好,可以到校医院,让医生帮你看看,开个药,甚至做个治疗,其实有保险还是很便宜的。最重要的就是在美国有很多的疫苗是中国打不了的,所以你在美国可以去校医院让医生给你免费打。而这些非常贵有非常有用中国打不了的一秒,作为学生,在你整个上学期间是注射是免费的。

单论药品价格,美国的药品比国内的贵。比如我需要每周注射一次的那种药,国内的价格是1000出头一支,美国的价格是2500刀四只……我需要经常服用的一种药,国内的价格是200多元7片,美国的价格是1200刀30片……用汇率乘乘算算吧……

但是美国的好处就是医疗保险很发达,特别是学生医疗保险,简直是恨不得把整个公司都赔给你。我现在买的学校默认的这种医疗保险,每年1800刀,福利是这样的,在校医院看病,化验费全免,无论拿什么药,你自己付的钱都分成三档,5刀25刀50刀(我只需要付25刀就能买到2500刀的注射剂……1200刀的药也是25刀)。另外如果校医院看不了的话,就需要转诊到学校附近的一所全美前五的医院,去看一次医生自己花费20刀,化验费怎么处理我忘了,拿药回到自己校医院拿,如果住院的话,你自己掏10%,其他90%保险公司给你付。美国的校医院很牛,什么药都可以买到(前提是医生给你开了prescript),如果校医院没有库存的话,他们会帮你order,next business day就可以拿到了。

学校保险的好处是,没有pre-existing condition的顾虑,就是你在购买保险之前是否有疾病。如果你自己出去买保险,很有可能到时候赔付的时候pre-exisiting condition是不给你免的。这就像一亩三分地论坛里warald说的“如果你作为个人自己去购买医疗保险,那可能就会有体检,先检查你身体情况来决定保险的价钱。有些问题比如慢性病也是查不出来的,保险公司最多也就是抽血做个检验,验血查不出来,那就等于没有。私人购买的保险,比作为group member购买的要贵。”学校的保险都是相当于学校跟保险公司谈判,团购的。能达到这个福利标准的保险,已经比外面便宜很多了。

还有要补充的就是,一般美国大学的保险是不包含眼科疾病和牙科疾病的。但是这两类病都比较麻烦。建议如果担心这两类出问题的留学生,一定要选择合适自己的保险项目,从而避免出问题的话大出血。在美国牙科和眼科疾病治疗非常的贵,哪怕最小的处理,也会狠狠花你一笔钱。像我们学校的牙科眼科的保险,我印象中就是有一个不保,有一个只保10%。

选择医疗保险注意哪些方面:

第一要了解医疗保险费的负担(PremiumCost),当然保险费是肯定要考虑的了。第二点就是这个保险公司的信誉,这个在网上搜一搜用户的口碑啊什么的,我就不说了,要不然像打广告。保险的期限当然是需要了解的了,留学生买的保险有的是可以在OPT期间或者在兼职期间延期的,包括未来在不符合继续投保条件下,治疗费用的继续支付问题,这个也可以买的时候提前问清楚。在协议中提前看清楚排除支付条款(Exclusion),也就是那些病是不包含在保险范围之内的,如眼科,牙齿等。

还要需要在保险协议中看清楚最高保险支付额(MaximumPayment),这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。保险计划的自付额(Deductible Amount)多数美国保险公司在支付前,都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额,称为自付额。自付额一般有两种:一种为年度自付额,即投保人付够一年自付额后,公司才开始赔偿;一种为看病自付额,即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低,但每次看病都要付。其实Deductible这个词容易让很多人误会,如果一个条款的“deductible”是300刀,指的不是只给投保人报销300刀,而是每笔消费的前300元由投保人自己出,超出的部分不论是100还是1000都由保险公司负责。这样一来,“100-dollar deductible ”比“300-dollar deductible”要好。

还有共付比率(Co-PaymentPercentage)这个东西也要看清楚,多数美国保险公司对投保人的全部医疗费用,一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的医疗费用,投保人自己要付百分之二十。保险协议里,对不同的疾病,保险公司也可能有不同的共付比率,有些疾病较高,另些疾病较低。此外,对医疗费用的不同部分,实施不同比率的赔偿。如保险公司对医疗费的前2000元付百分之百,从2000元到50000元付百分之八十, 50000元以上再付百分之百。还有些公司在投保人自付额达到一定标准后,会百分之百支付。特殊保险限制规定(SpecialLimits)。对某些医疗服务,不少保险公司规定有一定的支付限额,如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。这些服务支付额限制的基本原则,一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。

投保过程的具体讲解:

选好医疗保险计划并付出保险费后,投保人就会从医疗保险公司收到一张医疗保险卡。保险卡上会注有投保人的名字、性别、年龄、地址、保险号码和有效期限等信息,以及保险公司名字、电话等,通常还有可供紧急使用的电话号码等资料。当投保人因生病或受伤寻求治疗时,必须尽快通知保险公司,并索要保险支付申请表(Claim)。支付申请表通常分两部分,一部分由投保人自己填写,一部分由医生或治疗机构填写。投保人应先把需自己填写的部分填好,再送到治疗的诊所或医院填写其他部分,然后邮寄给保险公司。

投保人要提供完整而正确的资料,否则保险公司无法评估保险支付申请。有时保险公司会要求投保人或医生提供进一步资料,投保人也须尽快作出反应,以便完成保险支付手续。在支付医疗费时,有些医生或医院会直接向保险公司要求付费,也有些医生和医院则要求投保人先付费,然后投保人再从保险公司获得退款。为快速而顺利地获得保险支付,投保人看病时,应向医生或医院索取列有医生姓名、诊断病情、医疗费用等信息的明细帐单,以做索赔依据。

使用医疗保险要注意的一点,是就医地点常为保险支付争议之处。美国大学多设有健康中心或小型诊所,学费中一般也附有健康费用,保险公司因此对一般小病,常要求投保人先在校内就诊。所以,生病或受伤应先到学校健康中心就诊,治疗通常免费,但买药要花钱。若病情复杂或严重,学校健康中心会替你预约医生或推荐医生。当然,投保人也可自找医生,但在就医前应与保险公司联系,看是否同意支付医疗费用。

大略而言,只要有开业执照的医生,保险公司大多同意支付费用。如学校健康中心推荐的医生,就医前最好弄请其年龄、技能、收费标准、与大医院联系等方面的情况。如遇紧急状况,可先打电话联系自己医生或学校健康中心。若无自己的医生或医生不在或健康中心不上班,可到最近的医院急诊处,并电话询问保险公司的付费标准,以便决定最需要的医疗服务。如情况十分急迫,可打”九一一”电话,请求紧急医疗服务。

许多美国大学都提供学生团体医疗保险计划。这些保险计划一般都经学校对保险公司的良莠和保险项目的多寡做过评判,保险费也相对较低,多数学校还有专人负责办理赔偿支付业务。不过,学校团体保险的缺点,可能无法兼顾留学生的一些特别情况,如女性怀孕、家属保险等。以往美国大学往往强迫留学生非参加学校保险计划不可,但现在情况已经改变。如对学校保险计划不满意,则容许留学生另外投保,只要注册时出示其他医疗保险公司的保险证明即可。如没有,学校就会要求在一定期限内出具保险证明,否则即应参加学校保险。

目前,大多数中国留学生都参加一些专为外国留学生开办的医疗保险计划。这些保险计划保险费较低,而且赔偿支付额高,限制条件少,针对性也强,非常适合中国留学生。那些不强迫非买本校保险计划的美国大学,也会推荐中国留学生买这样的医疗保险。

在美国具体如何去医院看病:

美国跟中国挂号看病有很大的差异。在中国你胃疼就去挂消化科,腿疼就去挂骨科,但是在美国这边不是的。你需要先去挂全科大夫,就是什么科都懂的大夫,一些小病他就可以帮你开药了。如果是很专业的大病,他可以帮你转诊,然后专科大夫才能帮你看。

学校的校医院就全是全科大夫,各种哪里不舒服都先去挂个全科大夫,然后他帮你看看是什么问题的事情,这样即使需要转诊,也比较有针对性。比如肚子疼,到底是哪个器官啊,如果是大问题,他就可以帮你转到那个器官的大夫那里去。我有个同学骑自行车磕伤了手,医生真的给他转到了手科去……你在国内听说过手科吗……国外的科室很细分了。

在校医院挂大夫的时候,一般每个人都有一个特定的primary care doctor。就是你的所有病都是他看,每个人都会给分配一个。这样的话,你的所有病史他都可以掌握。而且我每次去看我的primary care,我强烈地感觉到,每次 谈话的时候他都对我的病情了如指掌,并不像我在国内看医生,即使是看同一个医生,上次去看的内容,下次他就不记得了。这是因为你在美国看医生的时候,医生一直在电脑上敲来敲去,记录你所说的各种病情,然后每次下次见面之前,他都会把这些温习一遍。

我在学校第一次去校医院看我的primary care doctor的时候,我就告诉了他我之前的各种病史,并且我现在在持续打针希望从他这里开药的想法。他知道我目前的情况超出了他力所能及的范围,给我开了referral,把我转诊到了学校附近的一家美国最好的医院之一。我在大医院约了meeting的时间,跟医生谈的很愉快,医生为我制定了医疗方案,我又能健康快乐的生活下去了偶也。

美国医生的态度比国内的会好很多,甚至连给你抽血的护士也会一直在跟你聊家常,来分散你的注意力不要感受到针扎的疼痛。不过,英语是很重要的,我有同学胃不好,医生给他开了化验单,他不认识上面“大便”(当然不是shit)那个单词,以为是唾沫,就在是容器里吐了一堆唾沫交了回去,对面大妈傻眼……这些医学的单词要看病之前都得好好了解一下。

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