医疗健康 父母来美旅游,到底要不要买医疗保险 (干货篇)

父母来美旅游,到底要不要买医疗保险 (干货篇)



又到春节,海外华人合家团聚的时刻,有假期的举家回国探亲,没假期的,只能让老人飞来美国团聚,来回机票贵是小事,担心的是父母亲身体吃不消,万一生病了,有个什么意外,这是最烦心的,所以本人觉得医疗保险是十分有必要的。


1、可以考虑国内的旅游险 

比如中德安联境外旅游险,同比与美国这边的旅游险,几乎同等保额的情况下,中德安联的价格低接近一半,但是需要注意的是,条例里提到只覆盖,每一次出境后的3个月时间。

参考:http://sales.allianz.com.cn/product/overseas/globalstandard.aspx

投保年龄:18周岁至85周岁(含),76周岁(含)以上客户需增加保费50%

如果探亲天数超过90天,请慎重购买 


美亚“万国游踪”险:如保险期间为一年,本计划每次旅行最长保障期限为182天。但是,第十三条 责任免除,首保前已存在的受伤及其并发症;也就是说pre-existing导致的acute onset不保

参考:http://www.aig.com/travel1_3664_532308.html

  • 适用地区:欧洲(包括申根地区)、美洲、大洋洲、非洲、亚洲(不含中国大陆)
  • 24小时全球旅行支援服务 (Travel Guard)
  • 全国投保服务热线: 400 820 8858 


 2、选美国本土的旅游险

1. 很多公司有Traveler Insurance,但是并不适用,给来美探亲的父母买保险要for non US citizen inside of the US,其实只有很有限的几个公司有,比较大的有:

MultiNational Underwriters - 计划有Atlas America
Seven Corners - 计划有Liaison International,Inbound USA A,B,C,D等
International Medical Group - 计划有Patriot America,Visitor Care
HPA (Health Plan Administrators) - 计划有Overseas Travel Medical Plan

这些公司的缺点是: 规模比较小,没有自己的network,所以就没有network negotiation/discount, 去看病的时候往往是你自己要负责把bill寄到claim department, 他们会cover reasonable and customary expense, 也就是如果你的医生要价太高,他们也不会像大公司一样去帮你negotiate, 你就要负责多出的部分. 所以在去看病之前,最好是给他们打电话让他们推荐医生或诊所, 这样就很少机会自己花额外的费用.

这些公司的优点是: 虽然是没法和那些大的美国保险公司比,但是和其他的很多提供traveler insurance的公司比较,他们的计划已经相当不错了。可以说给visitor上的保险没有特别完美的.

据说像Blue Cross这样的大公司也会卖,但是要等你父母积累至少三个月的residency才卖给你,而且一般60岁以上的父母在申请的时候需要体检, 感觉也是价格不菲。

2. 以上的这些公司也会有各种不同的计划. 大类就是两种: Scheduled Benefit Plans和Comprehensive Plans. 前者比较便宜,但是每一项可能用到的service都有保险金额上限,即使你的总保险金额很高,可能一场事故下来,你自己要花一大部分, 保险公司却只付了他们许诺的maximum的一半还不到,这样的计划有Inbound USA和Visitor Care等. 后者稍贵,但是在你付了deductible和co-insurance之后,保险公司就会负责剩下的直到Maximum Benefit,一般如果花费上了万,你就很庆幸自己的这个选择。Co-insurance就是在你付了deductible之后,你还要负责的前几千块钱花费里的某个percentage. 比较好的comprehensive plan有Atlas America, Liaison International和Patriot America. Patriot America有最低的premium, 而且如果你选择的医生在一个特定范围内(它给的选择余地很大), 你所付的co-insurance是最少的.

3. 上面提到的保险公司如果是老毛病,保险是不包的. 都不cover pre-existing condition, 也有cover的, 但是非常非常贵,比如MultiNational Underwriters的International Medical Insurance系列,比如,其中的International Citizen Platinum是上千块的premium!

另外,这些保险都不cover immunization和routine checkup. 所以最好也准备一些public health clinic的信息. 比如说, 加州的这个网站很有用:http://ocgov.com/gov/health/


          
如果在美国买保险的话, 首先确定自己要买哪种保险, fixed coverage vs. comprehensive coverage. 有high risk的最好买comprehensive plan, 以防看病多, 自己要掏很多钱. 这种plan, 一般premium要一个月$160-200。自己负责交$250的deductible后, 只需再交20%的co-pay,直到交了$1000. 再多的费用,insurance都包了。还有一个好处是,可以看in-network的PPO provider. 这些地方对自己的member会有更优惠的收费标准。 还有一些和travel有关的项目,也可能包。

Low risk的则可以买fixed coverage plan, 基本上是不打算去看病的那种. 不过,万一真有emergency, 这种plan负责的很少。比如,去一次emergency room, fixed coverage plan一般只掏~$300. 还有,这种plan一般没有PPO, 收费可能会更高一些,而且很可能不帮助你file claim. 所以,一次emergency room 下来,可能已经比comprehensive plan交得还多了.

不过,这些plan 都不管pre-existing condition. 所以,也就是出了意外事故时有用。

另外, 比较保险比较重要的是Emergency Room是否cover. 一般保险是cover accident进ER的. 而非事故进ER, 有些保险公司就不cover. 貌似只有Patriot America是cover非事故入ER的. 他家不直接住院的话,deductible在原来基础上加$250, 保险给cover多余的部分. 这是个例子,说明条款一定要读仔细.

还有个例子,比如父母可能有heart problem/stroke的话,只有liaison majestic保这个,可能是这两种情况很容易就被认定成pre-existing吧。但这家的条款是, 如果非美国公民,最高只cover$3000, 这其实是杯水车薪了。要是不幸这两个病进医院,哪个不要好几万. 所以有时条款越看越气。这种短期保险,公司只顾赚钱,根本不管病人死活,比如手术的话,一般都只cover 20%,真是好意思.

有的网友选择了Patriot America, 很大原因是保ER. 选的是$0 deductible(想反正已经买保险了,就要让保险公司多出钱). 这样ER $250自理之外, 都由保险出. 另外,这家第一笔$5000内自理10%(其他公司一般20%). 付赠Universal Pharmacy discount card, 聊胜于无.

父母的就医需要

两种情况:emergency & non-emergency;

1)先说emergency情况(不emergency 也不会抽风想到要在美国看病啊)

麻省的每个医院都有对低收入人群的free care programme/免费就医。需要先去
MassHealth申请。如果父母向我妈妈一样出现突然情况,可以赶紧把她送到emergency
room,然后回头来申请MassHealth,因为MassHealth cover申请前三个月的帐单。

65岁以上的可以申请到Mass Health Limited,cover both doctor appointment &
hospital service;

65岁以下的可以申请到Uncompensated Care Pool,cover hospital servcie and have
to pay co-payment and deductible for doctor appointment。

2)再说non-emergency情况

如果你就想带着爸爸妈妈没事瞎看病,享受美国优良的医疗条件和设备,你可以去
MultiNational Underwriters给父母买旅行保险。这个保险你可以一天一天买,短到三
天,长达一年。或者买三个月的保险,费用是$500。看病的费用,$5,000
以下的费用,病人承担20%;$5,000以上的费用,保险公司全包。

3)再说特殊病情,比如癌症和危急生命的病情。这一点可以参照第一条,癌症当然是emergency。

因为65岁以下的人,MassHealth不承担doctor的费用,所以,还有一个办法就是去Dana
Farber Cancer Institute的国际部,直接申请免费就医。

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