医疗健康 怎样在美国购买短期医疗保险详细攻略

怎样在美国购买短期医疗保险详细攻略

在美国合法居住的本土居民,包括美国公民、绿卡移民、在美国学习的国际学生、持工作签证在美国工作的外国居民等,有些人可能需要短期的医疗保险,比如刚毕业的学生在参加工作前需要临时保险、或在转换新工作期间需要临时保险等情况,可以选择短期医疗保险作为过渡。

美国本土居民的长期医疗保险每年有固定的开放申请期。短期医疗保险则没有截止日期,全年可以申请。如果您需要过渡时期的保险,可以随时申请短期医疗保险。

短期医疗保险通常保障保险有效期内发生的新的、突发、未预见的疾病、受伤、或事故的医疗费用包括门急诊、住院手术、化验检查、处方药等。

短期医疗保险一般不保障已有旧病(Pre-existing conditions)、预防免疫、体检普查等医疗费用。有些短期保险可能会保障已有旧病急性发作的医疗费用。

短期医疗保险的保障范围比长期医疗保险少,但保险费也便宜许多,适合用作大病保险。万一突发急病或意外受伤,尤其需要住院治疗时可避免个人支付昂贵的医疗费用。

短期保险一般可投保一个月到六个月,有些保险计划允许延长至一年。短期医疗保险的申请比较简单,一般只要填写一些基本的个人信息,申请后很快可得到批准。

这里详细介绍美国居民怎样申请短期医疗保险。

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怎样申请短期医疗保险?

点击这里进入 Find Affordable Short Term Health Insurance 短期医疗保险报价主页。

在 ”Zipcode“ 这一栏填写居住地的邮政编码,在“For coverage starting on" 这一栏填写保险开始的日期。

然后填写申请人、以及配偶、子女的性别、出生日期、是否吸烟、是否是全日制大专院校学生等需要申请保险的家庭成员的信息。如果家属不需要保险,那么在这里不需要填写他们的信息。

在“Payment”一栏选择保险费每月付款(Monthly)还是一次性付款(Single up-front)。短期保险一般最长六个月,如果选择一次性付清保险费,那么总的费用可能会低一些。

当您点击“Single up-front”后,需要再填写保险结束日期(Last day of coverage)。您可以根据自己的需要选择保险终止日期,最长不超过保险开始以后的180天。

最后点击“Continue“键,网站就会自动搜索当地的短期医疗保险计划并显示搜索结果(见下图)。

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Max Duration 是指保险计划的最长保障期限。短期医疗保险通常最多可保障六个月时间。有些保险计划允许您延长(Renewal),最多保障到一年。有些保险计划不能延长,只能保障六个月。

Coinsurance (共同保险)是指在发生医疗费用后,当缴纳了Deductible(自付)后,您本人还需分担的比例。如上例中的Coinsurance 20%是指在看病后医疗费用的80%可由保险公司报销,20%由您自己支付。Coinsurance 50%是指医疗费用50%由保险公司报销,50%由您个人自理。

Deductible (自付)一栏的金额指参加保险后,在保险公司开始赔付以前,您自己先要支付的医疗费用。比如上例中的Deductible $2,500 指您看病时先要自己支付医疗费满$2,500美元后,保险公司开始为您报销以后的医疗费。Deductible $7,500 指您看病时先要自己支付医疗费满$7,500美元后,保险公司开始为您报销以后的医疗费。

Monthly Cost 是指您每月要固定支付的保险费,也就是 Premium,这笔费用无论看病与否都要每月支付。

保险费是每个月要固定支付的费用,而Deductible 和 Coinsurance 是在看病时才需要支付的个人自费费用。一般情况下,自付和共同保险越高,保险费越低。自付和共同保险低,那么保险费就相对较高。

如果您身体健康,选择保险费低一些,那么固定的保险费支出就较少。只是当需要看病时,自费的费用多一些。可以使用短期医疗保险作为重病保险。您也可以选择保险费高的计划,在需要看病时个人的支出就少。

选择了满意的保险计划后,可点击橙色的“ Apply ”键在网上申请保险。保险公司在收到电子申请表后,会审核并通知您是否批准申请。短期医疗保险的申请过程比较简单,一般会很快得到回复。您需要按规定支付保险费后,您的保险才会有效。

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怎样比较各种短期医疗保险计划?

您可以根据 ehealthinsurance 网站的搜索结果,在您感兴趣的保险计划下方的”Compare“字样前的小方框前打勾☑️,选择最多四种保险方案进行并列比较。(见下图)

 

这里是怎样比较各种短期医疗保险计划的说明:

短期保险计划比比较

说明

Plan Type

不同种类的保险计划给予投保人人不同程度的选择就医的自由度。您可以在这里阅读 关于Indemnity、HMO、PPO 等保险种类的说明 

Max Duration

短期医疗保险通常最多可申请六个月。有些保险计划可允许延长到一年。

Office Visit for

Primary Doctor

Primary Doctor 是指家庭医生生、全科医生等提供基础医疗服务的医生, 他们通常诊治各种普通常见病。

您在使用保险看病时需按规定自费支付共同保险 (coinsurance)或定额手续费(copayment)。您可以在这里比较不同保险计划的个人自费费用。

Office Visit for

Specialist

Specialist 是指心脏科医生、骨科医生、妇产科医生等专科医生。您可以在这里比较看专科医生时个人需自费支付的费用。

Coinsurance

共同保险是指在使用保险看病时由保险公司和个人分担医疗费用的比例。例如 Coinsurance 20% 指由个人支付20%的医疗费, 保险公司报销80%的医疗费。

Coinsurance 通常是在您支付decuctible 之后,再需要自己承担的部分医疗费用。

Deductible

自付是指您在保险有效期限内个人需先自己支付满一定的医疗费后, 保险公司才开始报销以后的医疗费。例如deductible $2500美元, 是指参加保险后您需要自己先支付医疗费满$2500美元后, 保险公司开始报销超过2500美元以后的医疗费。

Out-of-Pocket

Limit

这是您在保险有效期限内个人自费支出的最高自费限额。这些自费支出包括在使用保险时个人分担的共同保险、定额手续费等。有些保险计划的自费限额将自付计算在内, 有些计划的个人支出限额不包括自付。

保险费不计算在自费限额之内。

Policy Maximum

是指在保险有效期内保险公司的最高赔付总额。

您可以在这里阅读 关于美国医疗保险费用的介绍 

Health Savings

Account (HSA)

Eligible

建立健康储蓄账户要求必须加入一种自付很高的医疗保险计划。您可以利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用, 并享受免税待遇。

”Yes“ 说明这个保险计划可用于建立健康储蓄账户, “No”则说明不能选择这个保险计划建立HSA 账户。

 

短期医疗保险通常不符合健康储蓄账户的要求。

Out-of-Network

Coverage

保险公司通常要求被保险人在每个保险计划规定的医疗服务网内就诊。如果您去就诊的诊所医院等医疗机构不属于保险计划的医疗网, 那么保险公司可能降低报销比例, 或者不报销out-of-network 的医疗费用。

您可以在这里比较不同保险计划对在医疗网外看病是否提供保障。

Preventive Care Coverage

保险公司对预防医疗服务是否提供保障,包括 Periodic Health Exam 定期体检、Periodic OB-GYN Exam 妇科检查、Well Baby Care 儿童计划免疫等。不同保险计划可提供不同的保障。

Prescription Drug

Coverage

您可以在这里比较购买不同种类处方药时个人需自费支出的费用。

Emergency Room

在这里可以比较在医院的急诊中心(ER)就诊时个人人需自费支出的费用。

Outpatient Lab/ X-

ray

在这里可以比较使用医院的门诊化验和X-光检查服务时个人需自费支出的费用。

Outpatient

Surgery

在这里可以比较在医院做门诊手术时个人需自费支出的费用。

Hospitalization

您可以在这里比较在医院住院治疗时个人需自费支出的费用。

Additional

Coverage

您可以在这里比较其它医疗服务的保障范围和个人人自费支出, 例如 Chiropractic Coverage 脊椎治疗、Mental Health Coverage 精神卫生医疗的保障。

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短期医疗保险不能作为Obamacare 医疗保险

根据平价医疗法案(Affordable Care Act,ACA),即 Obamacare 的规定,美国合法居民,包括美国公民、合法移民(绿卡)、以及其他合法的长期居民,都需要参加符合ACA法规定标准的医疗保险 。长期医疗保险必须提供最基本的医疗服务(essential health benefits),包括:医生服务、急诊服务、住院、实验室检查、处方药、母婴保健、儿童牙科和视力、预防医疗和慢性病管理、精神卫生服务、康复医疗等。

根据政府法规,短期医疗保险不需要满足ACA法所规定的提供上述最基本医疗服务的要求。短期保险通常不提供全面的基本医疗保障,所以不能作为平价医疗法案所要求的医疗保险。与长期医疗保险必须接受已有旧病的申请人不同,短期医疗保险可以不保障保险申请人的已有旧病。

如果根据法律您需要参加Obamacare 医疗保险,但选择参加短期医疗保险。那么仍然需要按照法律规定缴纳相应的保险罚款。

短期医疗保险适合在没有长期保险的情况下作为过渡。如果您在美国长期居住,最好在保险市场开放时申请长期医疗保险即Obamacare 医疗保险。您可以在这里了解美国居民怎样申请长期医疗保险

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