汽车 网友手把手教你在美国如何购买汽车保险

网友手把手教你在美国如何购买汽车保险

我在美国的第一份车险 (Auto Insurance) 是 GEICO, 已经用了两年多,马上将要自动续约。GEICO 的保险费 (Premium) 比较贵,我想看看市场上行情如何,如果有便宜的选择,可以换一家试试。

正好这时我的房屋保险经纪人 Melody 给我寄来一张明信片 — 这是美国人做生意和顾客联络感情的常见手段,前些日子房贷公司还给我寄了一个小礼物 — 于是写邮件让她给我报价 (Quote)。我同时告诉她,之前买 GEICO 保险的时候,刚来美国什么都不知道,这次我打算做一点研究和比较,看哪家车险最便宜、最好用。

Virginia 法律对车险的要求

保险公司提供的合同必须遵守本州法律,消费者也应该大致了解一下。以我居住的维吉尼亚州为例,相关的法律包括

  • 在 Virginia 车险并非强制 — 你可以选择向 MVA 支付 $500 美元、免保险注册车辆,如果发生事故,你需要自己掏钱赔偿所有损失。对于安全驾驶的普通居民来说,$500 美元差不多够一年的车险了,估计很少有人做这种愚蠢的选择,否则一旦出事故,美国的医疗账单非常恐怖
  • 如果你购买车险,则需要包括 1) 最低 2.5 万/5 万美元的人身伤害保险 (Bodily Injury Liability); 2) 最低 2 万美元的财产损失保险 (Property Damage); 并且 3) 必须包括无保险和保险不足驾驶人保险 (Uninsured and Underinsured Motorist Coverage)。
  • Virginia 对超速驾驶的处罚很严厉。时速 80 英里(约128公里)以上可被控危险驾驶,扣 6 分,并且会在你的驾驶记录中保持 11 年 — 意味着未来 11 年你的保险费率可能会比较高。
  • 以前 Virginia 曾经对「严重超速者」处以 $1,050 美元的高额罚款,不过这一法律已于 2008 年取消。
  • 在 Virginia 无事故驾驶 1 年积分 1 点,可用于抵消违章被扣分数,但是积分最多为 5 点。

使用 GEICO 保险两年的经验

GEICO (Government Employees Insurance Company) 是一个大公司,它们的广告营销也很厉害,那只口音奇怪的壁虎和著名的 “15 minutes could save you 15 percent or more” 广告在全美耳熟能详。我在美国买的第一辆车就用了他们家的保险,当时找了三四家,报价都差不多。下面是我最近两年多 GEICO 每月的车险费率。

  • 2013/07 – $186.50
  • 2014/06 – $163.30
  • 2014/09 – $156.22
  • 2015/01 – $133.81
  • 2015/04 – $123.27
  • 2015/07 – $113.78
  • 2015/08 – $107.98

第一年每月 186.50 美元的费率非常高。原因很简单:当时刚来美国不久,没有任何驾驶记录、信用记录也很短,买车都不能贷款,是全款付清。另外,我选择的保险额度也比较高。第二年之后逐步降低到了 163 → 156 → 133 → 123 → 113 → 107;相比最初的费率,每月整整少付 80 美元。

至于服务,其实没什么可说的。在 Rockville 的时候一面玻璃被砸了 — 美国也有很多流氓和混混,那片地区总体来说安全,不知为何会出这种事 — 换了玻璃花费 100 多美元,但是我的 “Comprehensive” 条款有 1,000 美元的自付额度,所以 GEICO 不赔。除此以外没出过事故,没有做过理赔,因此也很难判断他们的服务好不好。

美国最好的汽车保险公司

既然想看看市场行情,首先当然是找找业内比较大、口碑比较好的公司。总部位于华盛顿州的 www.reviews.com 花费了 200 多个小时、分析了 105 篇研究文章、13 家保险公司的 248 支广告、采访了 50 名从业人员、42 名保险专家、120 多家汽车维修点、调查了 423 名有保险的驾驶员、28 名需要购买保险的「新手」……评选了「全美最好的汽车保险公司」(以下按字母排序、不分先后):

  • Allstate
  • Ameriprise Group
  • Amica
  • Esurance
  • Farmers
  • Geico
  • Liberty Mutual
  • Metlife
  • Nationwide
  • Progressive
  • State Farm
  • The Hartford
  • Travelers Insurance Group
  • USAA

具体的分析方法我没有深究,有兴趣的读者可查看原文。名单上的大部分公司我听说过,电视上经常有他们的广告。

GEICO 排第 6 位。因为经常听到他们「15 minutes could save you 15 percent or more」的广告,我一直以为 GEICO 的费率比较便宜。其实这是错觉;每家保险公司的广告都说自己的费率便宜,都说「75% 从其他公司转投我们的客户都省了 500 美元!」不要听广告瞎说,多找几家、分别报价,谁高谁低一目了然。

买房的时候,GEICO 旗下的 Liberty Mutual 给我们做的 Condo Insurance Quote 是全年 1,203 美元,连房贷公司的人都目瞪口呆:That’s insane! 于是房贷公司的人给我推荐了他们自己的保险公司,给我做了 State Auto 的报价,全年 317 美元

各大保险公司报价比较

我挑了 6 家车险报价进行对比,包括「美国最佳汽车保险公司」名单上的 4 家;加上 GEICO;加上 Melody 给我做的 State Auto 报价。

6 家汽车保险报价比较(单位:USD)

项目 VA 最低 实际投保 GEICO State Auto Allstate Nationwide Progressive Statefarm
人身伤害 25K/50K 100K/300K 364.90 141.00 128.00 664.00 628.00 677.76
财产损失 20K 50K 426.86 114.00 132.00 0.00 0.00 0.00
无保险者人身险 25K/50K 100K/300K 32.98 52.00 58.00 88.00 94.00 134.76
无保险者财产险 20K 50K 26.42 20.00 0.00 0.00 0.00 0.00
医疗支出 N/A 3K 100.18 33.00 54.00 126.00 56.00 171.12
碰撞 N/A 自付$1,000 363.60 274.00 250.00 500.00 354.00 311.16
综合 N/A 自付$1,000 41.90 44.00 34.00 54.00 64.00 63.96
路上救援 N/A $75.00 15.04 13.00 6.00 14.00 22.00 11.40
交通补助 N/A $900.00 72.88 40.00 38.00 90.00 68.00 75.72
一年保费 N/A N/A 1444.76 731.00 700.00 1,536.00 1,286.00 1,445.88

「VA 最低」指的是 Virginia 法律要求的最低保额。「实际投保」是我要的保险额度,其中人身险我选择 10万/30万,是较高的额度 — 美国人命很贵,多买点以防万一。有几家公司「财产损失」和「无保险者财产险」两项的保费为 0,因为他们是把「人身 + 财产险」一起报价的。

从上表可以看出,Allstate 报价最低,全年只要 700 美元;Melody 给我的 State Auto 报价也比较低,是 731 美元;其余 4 家,包括我已经用了 2 年的 GEICO, 报价都在 1,200 以上,最高的是 Nationwide 1,536 美元,是 Allstate 和 State Auto 的两倍还多。电视里经常有 “Nationwide is on your side” 的广告,我就呵呵,呵呵。

为什么在线报价的差别这么大?我怀疑原因之一是对「驾龄」的理解。有些保险公司的问题是「你在美国或加拿大领驾照多少年了?」而有些则是问「你有驾照多少年了?」如果按前者,我只有两年多的驾龄;按后者则有 10 年,因为我第一次领驾照是 2005 年在中国广东。年纪、驾龄、驾驶记录、信用记录都对保险报价有较大的影响。

美国车险常见条款解释

美国车险公司很多,常见的保险项目和条款不外乎下面九种。仔细阅读、理解各自的含义,可以帮助你决定是否要加上、还是拒绝(各州法律不同,有些条款必须加),以及选择多高的额度。

一、人身伤害,即 “Bodily Injury Liability.” 如果事故是你的责任,保险公司会依据这个条款来赔偿对方因为受伤或死亡而产生的费用,包括医护、丧葬、误工损失、因为受伤而产生的精神损失(由法院裁决)等;如果因为人身伤害而打官司,这个条款还会赔付诉讼的费用。

需要注意的是这个条款不赔付你自己因为受伤或死亡而产生的费用

  • 如果责任在对方,对方的保险负责你受伤或死亡的费用。
  • 如果责任在自身,保险公司可能会依据 “Medical Expense” 条款来赔付,或者需要你的医保介入;如果你既没有购买 “Medical Expense” 也没有医保,请自掏腰包。

Bodily Injury Liability 通常含有两部分:每人赔付额;单次事故赔付总额。比如说上表的 100K/300K, 如果我开车撞伤了 5 人、是我的责任,那么保险公司可赔付每人最高 10 万、但是整个事故中赔付总额不超过 30 万美元。

二、财产损失,即 “Property Damage Liability.” 赔付事故中因为你的责任、造成对他人的财产损失。同上,这一条款不管你的损失。

三、无保险者(或低保险者)人身险,通常叫 “Uninsured and Underinsured Motorist Bodily Injury.” 如果事故责任在对方,但是对方没有保险(参见上面 Virginia 法律要求第一条)、或者保险额度很低,不够赔付你(或你的家人)因人身伤害带来的损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿。本条款和 “Bodily Injury Liability” 一样通常包含「每人赔付额」和「单次事故赔付总额」。

四、无保险者(低保险者)财产险,通常叫 “Uninsured and Underinsured Motorist Property Damage.” 如果事故责任在对方,但是对方没有保险、或者保险额度很低,不够赔付你的财产损失,你的保险公司会根据这一条款来补偿。

五、医疗支出,通常叫 “Medical Expenses.” 如果事故责任在你,并且自己也受伤(或死亡)了,这条赔付的是你的医疗(或丧葬)费用,但是不包括误工等其他费用。上面解释过,如果事故责任在你, “Bodily Injury Liability” 赔付的是对方的人身伤害损失、不赔付你自己的人身伤害损失。

除了 “Medical Expenses” 外,美国目前有 12 个州有 “No-Fault Insurance” 法律,即「不管是谁的责任、你的保险公司都需要赔付你因人身伤害造成的损失」;这 12 个州是:Florida; Hawaii; Kansas; Kentucky; Massachusetts; Michigan; Minnesota; New Jersey; New York; North Dakota; Pennsylvania; Utah. 如果你在这些州,请联系保险公司咨询细节。

六、碰撞,即 “Collision.” 赔付的是碰撞事故中你的汽车损失,比如你撞了电线杆、撞了别人的车,需要维修甚至报废了,保险公司会依据这一条款赔偿你的损失。至于事故中因为你的责任造成对方的财产损失,参见 “Property Damage Liability.”

Collision 条款通常可选 “Deductible,” 即「自付额度」。如果 Deductible 为 0,那么保险公司会赔偿你因修车、报废产生的所有费用。上表中我选择的是 Deductible 为 1,000 USD, 即保险公司只负责超出 1,000 美元的那部分损失。Deductible 越低越好,但是保费自然越高。

七、综合,通常叫 “Comprehensive” 或 “Non-Collision.” 赔付的是因为除了碰撞以外的其他意外,比如你的车被天上掉下来的树枝砸了(保险广告里经常有这个梗)、被火烧了、被偷了、被砸了、被洪水淹了,保险公司会依据这一条款赔偿。同样可选 “Deductible.”

八、路上救援,通常叫 “Emergency Road Service” 或 “Tow and Labor.” 赔付的是拖车以及爆胎找人修、把自己锁在车外需要叫人开锁等劳务费用。这一条的保额通常较低。

九、交通补助,通常叫 “Transportation Expense.” 赔付你因为车坏了、丢了,需要租车代步的费用,我选择的是 900 美元。

半险还是全险?

  • 半险即 “Liability-Only”,保的是人为过错造成的损失和伤害,通常是法律要求必买的险种,参见上面表格中「VA 最低」要求的项目
  • 全险即 “Full Coverage”,通常指半险 + 碰撞险(Collision)+ 综合险(Comprehensive),增加保护的是意外事件对自己的车造成的损失

比如说,如果你的车停在街上被人敲烂了玻璃(vandalism)、或者被天上掉下来的树枝砸了、或者下暴雨淹了,半险(Liability-Only)不管,全险管(Comprehensive)。但是,「全险」其实是个比较模糊的概念;它并不是「什么都管」,一般来说并不包括路上救援、交通补助等项目。

很多保险公司和经纪人在报价时(尤其是自动的在线报价系统),并不说会问你要 “Liability-Only” 还是要 “Full Coverage”,而是直接让你选各个险种以及额度,如果你选了 Collision 和 Comprehensive,自然就是所谓的「全险」

如何决定自己是该买全险、还是只需买半险呢?请对照上面的条款和解释,看看自己是否需要 Collision 和 Comprehensive。我购买的险种包括路上救援等,比所谓的「全险」还要全。一般来说:

  • 如果有贷款,银行通常要求必须购买全险,因为他们需要保障自身利益,即使车遇到了意外也能追回损失
  • 如果没有贷款、并且车很老(价值低于 5,000 USD),可能没必要买全险,尤其是 Deductible 很高的全险

车险买大公司还是小公司好?

买房的时候,房贷一开始联系的是 PNC Bank 和 HSBC, 都是大银行。负责的 Loan Officer 都很认真,但是回复都很慢 — 经常一封邮件过去几天、甚至一周以后才回复。当时是买房的旺季(四五月),她们可能客户很多、忙不过来 — 但不管如何,对我来说是非常糟糕的客户体验。

房产经纪人 Fenny 可能察觉出来我有些恼火了,于是和我说,如果不喜欢这两家银行,可以另外找其他的,比如她们公司和一家 MVB Mortgage 合作过多次,我也可以试试。

  • MVB Mortgage 规模很小,其母公司 MVB Financial Corp. 在 OTC 上市,市值约 1.2 亿美元。他们并非银行、据我理解甚至不是真正的「贷款」或者「保险」公司,而是一家 Agency; 他们给我做完房贷后转手就卖给了另外一家公司。
  • Melody 给我开的房屋和汽车保险都是来自 “State Auto”; State Auto 规模稍大一些,在 NASDAQ 上市,市值约 10 亿美元
  • 而一些比较大的保险公司,如在 NYSE 上市的 Allstate, 市值约 247 亿美元

然而 MVB Mortgage 和 MVB Insurance 的服务很好 — 可能因为他们是小公司,必须提供很好的服务才能赢来客户;也可能因为他们是 Agency, 需要做成生意才能有提成,而不是像 PNC Bank 和 HSBC 的 Loan Officer 坐在办公室里拿工资(我猜的)。我给他们发邮件,半天之内、甚至经常半个小时之内就回复了。

另外, MVB Insurance 的 Melody 在给我办理房屋保险时,直接联系 MVB Mortgage 要了所有资料和信息,不用问我,而其他保险公司的在线系统都要填很多信息,甚至包括「外墙是什么材料」、「房屋是什么类型的结构」、「1 英里之内有没有消防站」等很多我都不知道的信息。给汽车保险报价的时候 Melody 也是找我要了一份现有 GEICO 保险的 Policy, 然后做了一个 Policy Match, 没有多余的问题;而各大保险公司的在线报价系统也要问很多问题,包括你平常开车比别人快还是慢、是否经常急刹车等,甚至让我怀疑「我如果回答不准确以后万一出事你们是不是要以此为理由不赔付?」

有 Agent 协助办理要省很多事。买房也是一样:理论上来说当然并非一定要通过中介,实际上我们在北京买房的时候所有手续都是自己办理的 — 原因是中介想额外收一万块钱去「打点」、「办理高评」,我们不同意、坚持走合法流程,结果闹翻了 — 不过在美国买房之后意识到,手续真的很多(比中国多),如果是第一次买房,不要轻易尝试撇开中介自己办理。

至于公司规模小是不是不可靠?MVB 和 State Auto 虽然小,好歹都是上市公司,关于理赔的问题,我认为只要把合同搞明白就行了,不管公司大小,皆以合同为准。

在美国选择车险的建议

  1. 简单了解本州与车险相关的法律。
  2. 搞清楚车险各项目的含义,参见上面的「美国车险常见条款解释」。
  3. 根据自身情况,选择需要购买的险种以及保险额度。
  4. 多找几家耳熟能详的车险公司,按照同样的险种和保额分别做报价,横向比较。
  5. 如果你有多种保险,如房屋保险、车险、人身保险,尽量在同一家公司做,会有额外折扣。我最后决定车险也用 Melody 代理的 State Auto,之前购买的房屋保险于是给我退了大概二十美金。
  6. 如果你现在有保险,换之前可以联系他们,明确告诉他们「我想换、因为其他保险公司给了我更好的 offer」 — 一般来说他们都会提供额外的折扣和优惠来争取留下你(Retention Offer)。我在换手机运营商的时候, Verizon 就提供了很大的折扣希望我留下,只不过我当时已经在 Sprint 办理好了,懒得再折腾回去,不然的话 Verizon 的价格非常有竞争力、网络又比 Sprint 好,完全可以留下。

影响车险保费的常见因素

  1. 事故记录。事故越多,保费越高。
  2. 驾龄。驾龄越长(并且没有事故),保费越低。
  3. 年龄。25 岁以上保费会降低。十几岁、二十岁出头的年轻人保费高很多,因为这个群体出事故的机率较高。结婚、有孩子,通常意味着开车会更稳重,保费也会降低。
  4. 地区。交通和治安状况越差的地区,事故机率越大,因而保费也越高。城市保费普遍比农村高。
  5. 据说女性比男性保费高。可能因为女司机事故较多。
  6. 很多公司、行业协会、组织、Veteran 以及学生组织甚至校友,可能有各种 discount,保费可以打折。

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